推行公務(wù)員小額信用貸款勢在必行

○　喻允昌李昌

　　公務(wù)員小額信用貸款在我市方興未艾，亟待開發(fā)，其風(fēng)險(xiǎn)極小，其展貸、引存市場廣闊，其效益極其可觀。
　　公務(wù)員小額信用貸款與小額農(nóng)貸、助學(xué)貸款一樣，也是為特定的服務(wù)對象提供金融服務(wù)的一種貸款形式。我們所說的公務(wù)員小額信用貸款是廣義的，是指向由國家和各級地方財(cái)政負(fù)擔(dān)的在職的國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的工作人員發(fā)放的有具體用途的人民幣小額信用貸款。
　　隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展、城鎮(zhèn)金融競爭不斷加劇等金融形勢的變化，推行公務(wù)員小額信用貸款勢在必行。
　　一、推行公務(wù)員小額信用貸款是金融競爭的大勢所趨。
　　金融競爭其實(shí)質(zhì)是對客戶資源的爭奪。因此，針對特定的客戶資源，適時(shí)推出信貸服務(wù)的新品種，搶占發(fā)展的先機(jī)是贏得客戶、贏得競爭的制勝法寶。正是如此，歷經(jīng)成熟發(fā)展的國內(nèi)外商業(yè)銀行不斷地開拓經(jīng)營新領(lǐng)域。對于公務(wù)員貸款，因其收入提高較快，收入穩(wěn)定，是風(fēng)險(xiǎn)低的“優(yōu)質(zhì)客戶”，在國外，美國、英國等國家早已開辦公務(wù)員貸款業(yè)務(wù)，美國還成立了公務(wù)員信貸聯(lián)盟(Government Employee CrdeitUnion)為公務(wù)員提供優(yōu)惠方便的信貸服務(wù)，以支持公務(wù)員貸款。我國自去年以來公務(wù)員貸款也已是風(fēng)起云涌。如中國工商銀行衢州市分行去年8月推出“公務(wù)員信用貸款”，規(guī)定在職國家公務(wù)員和全額撥款的事業(yè)單位工作人員，最高貸款額度可達(dá)15萬元。今年5月底，建設(shè)銀行深圳市分行也推出了公務(wù)員“信用貸款”業(yè)務(wù)：凡55歲以下的深圳公務(wù)員和教師，均可憑個(gè)人身份證和教師、公務(wù)員的工作證，直接在該行辦理貸款業(yè)務(wù)。貸款用途為汽車消費(fèi)和住房裝修，金額與職務(wù)和職稱相對應(yīng)，最低信貸額5萬元，最高30萬元。今年7月交通銀行杭州分行為杭州地區(qū)（含省級機(jī)關(guān)）公務(wù)員制發(fā)“太平洋公務(wù)員卡”，持卡者無需擔(dān)保便可享受最高額度20萬元、最長期限一年的信用貸款。還有中國銀行、長沙市商業(yè)銀行等等許多商業(yè)銀行都開辦了不同名目的公務(wù)員貸款。這些發(fā)展動(dòng)向告訴我們推行公務(wù)員貸款不容遲疑。
　　二、推行公務(wù)員小額信用貸款是解決“公務(wù)員族”“貸款難”的需要。
　　近幾年來，我們通過在農(nóng)村推行農(nóng)村信用工程，基本解決了農(nóng)村貸款難的問題，在城鎮(zhèn)我們積極改善服務(wù)方式，或?qū)嵭匈J款營銷，或開辦金融超市，基本解決了城鎮(zhèn)容易提供擔(dān)保抵押的經(jīng)營者貸款難的問題。盡管各種貸款方式都沒把公務(wù)員貸款排除在外，但公務(wù)員這一特殊群體，大多數(shù)礙于“面子”，不愿托人擔(dān)保、不愿以自己的財(cái)產(chǎn)“過戶”抵押，還有的怕手續(xù)麻煩，放不下“身價(jià)”到處低眉順目找人辦事，因此，公務(wù)員貸款一直處于休眠或半休眠狀態(tài)。近年來，按照“年青化、知識化、科學(xué)化”的要求，公務(wù)員的更新速度不斷加快，管理職能不斷細(xì)化，機(jī)構(gòu)不斷完備，公務(wù)員隊(duì)伍也不斷壯大，一大批年青的公務(wù)員在購房、購車、購置家電、婚嫁等方面都有貸款需求，特別是隨著利率下調(diào)到一般工薪階層可接收的標(biāo)準(zhǔn)后，公務(wù)員族普遍認(rèn)為“寧背明帳不背人情帳”，要求方便、保密、快捷取得貸款的呼聲更加高漲。因此解決公務(wù)員貸款難的問題迫在眉睫。
　　三、推行公務(wù)員小額信用貸款是信用社業(yè)務(wù)拓展的需要。
　　信用社脫鉤后，中央按照金融一盤棋規(guī)劃，多次明確信用社的服務(wù)對象就是“三農(nóng)”。這是針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村還相對落后、農(nóng)民還比較貧困，急需金融配套服務(wù)的現(xiàn)狀下作出的正確決策。因此，信用社在資金安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下，應(yīng)全力做好支持“三農(nóng)”發(fā)展的工作。但是，近兩年的支農(nóng)實(shí)踐已經(jīng)證明，“三農(nóng)”支資金的需求也是有一定限度的，這是因?yàn)橐皇谴蠖鄶?shù)農(nóng)民從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的化肥、種子、農(nóng)藥等幾百元的投入已經(jīng)不再依靠貸款解決；二是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整沒有持久的、可靠的、穩(wěn)定的項(xiàng)目，許多產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目都陷入了政府調(diào)種——市場跌價(jià)——農(nóng)民棄種的怪圈。“物賤傷農(nóng)”使農(nóng)民怕貸、怕發(fā)展；三是農(nóng)村消費(fèi)性貸款因農(nóng)民沒有可靠的收入來源，如不是迫不得已一般不會(huì)依靠貸款“背息”來解決。以全市第一信用鎮(zhèn)-----竹山縣寶豐鎮(zhèn)為例，2002年該鎮(zhèn)被評為信用鎮(zhèn)時(shí)為占全鎮(zhèn)80%的農(nóng)戶即8500戶授信1600萬元，因是樣板鎮(zhèn)，聯(lián)社以調(diào)劑資金完全滿足農(nóng)戶貸款需求，雖趕上全鎮(zhèn)性黃姜產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，但該鎮(zhèn)貸款增長1200萬元后，今年以來累放、累收月月基本平衡，貸款總額沒有新突破，貸款狀況處于暫時(shí)的“飽合狀態(tài)”。這就是說，在一定時(shí)期、一定的農(nóng)村區(qū)域內(nèi)，農(nóng)民的資金需求是有限的。當(dāng)支農(nóng)達(dá)到這個(gè)限度時(shí)，不能說信用社業(yè)務(wù)發(fā)展也因此而停滯。信用社要發(fā)展就不能機(jī)械的、狹隘的理解支農(nóng)，一味地在農(nóng)村農(nóng)戶中守株待兔，而是要以支持“三農(nóng)”為基礎(chǔ)，多辟溪徑，尋求廣大農(nóng)村更寬泛的服務(wù)對象，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)信用社不斷了發(fā)展壯大。
　　四、推行公務(wù)員小額信用貸款是防化金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。
　　金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系金融業(yè)生死存亡。信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成的原因?qū)τ诮杩钊藖碚f無外乎三個(gè)方面：一是借款人喪失償還能力，二是借款人失信，三是借款人消失惡意逃廢債。而公務(wù)員小額貸款有此三個(gè)方面的可能性都最小。這是因?yàn)橐皇枪珓?wù)員收入穩(wěn)定，有可靠的還款來源。公務(wù)員有固定的編制，工資一般都納入了財(cái)政預(yù)算，由財(cái)政按月固定撥付，預(yù)期收入可控性較強(qiáng)，且公務(wù)員工資呈不斷上漲趨勢，具備完全償還能力，還本付息有直接保障；二是公務(wù)員在社會(huì)各階層中，社會(huì)地位較高，自我優(yōu)越感強(qiáng)，重身份、重面情，自我約束力強(qiáng)，且深知失信將使自己陷入孤立的被動(dòng)境地，在單位難以立足，得不償失，因此極力守信，個(gè)人信用有保障；三是公務(wù)員工作相對固定，沒有因借款人流動(dòng)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。公務(wù)員階層中能力相對較強(qiáng)，上進(jìn)心強(qiáng)，對前途充滿希望，多全身心地投入拼打事業(yè)，加之國家沒有公務(wù)員買斷身份的規(guī)定，如無特殊原因，流動(dòng)的可能性較小，尤其是中年以上公務(wù)員一般都成家立業(yè)、事業(yè)有成，盲目棄職的可能性更小，貸款的安全性有保障。