貧困山區(qū)應(yīng)對金融體制改革的思考

貧困山區(qū)應(yīng)對金融體制改革的思考

劉勇周遠(yuǎn)斌趙崇友

　　農(nóng)村金融體制改革和金融服務(wù)一直是金融體制改革的重要內(nèi)容，農(nóng)村金融改革日益成為社會關(guān)注的問題，而加快“三農(nóng)”發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村歷史任務(wù)的提出，農(nóng)村金融改革必須在滿足更高要求的前提下盡快步入“快車道”。那么，作為國家級貧困縣——竹山縣來說更應(yīng)該積極抓住全國農(nóng)村金融改革的政策機遇，準(zhǔn)確把握中央出臺的《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》和在中部六省開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點的政策規(guī)定，積極研究和論證符合我縣實際的金融改革工作，使我縣盡快形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強農(nóng)村金融服務(wù)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。為此，我們應(yīng)做好以下幾方面的工作。
　　一、把握準(zhǔn)入政策，創(chuàng)新觀念，推進(jìn)金融改革。
針對我縣金融機構(gòu)網(wǎng)點少、覆蓋程度低、競爭不充分和銀行貸款權(quán)限上收，無法對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠金融支持的現(xiàn)狀，特別是金融二元結(jié)構(gòu)矛盾直接影響了我縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，因此，我們要積極把握政策，適時借鑒外地試點縣的成功經(jīng)驗和作法，在有效監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，鼓勵各類資本到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，引導(dǎo)各類機構(gòu)到農(nóng)村增設(shè)網(wǎng)點，徹底解決目前一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)還存在的金融服務(wù)空白、城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡的問題。
　　1、抓住準(zhǔn)入資本范圍，辦農(nóng)民自己的銀行。積極支持和引導(dǎo)銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，建立為入股社員服務(wù)的社區(qū)性信用合作組織，設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的貸款公司，把農(nóng)民自己的銀行辦起來。同時，鼓勵符合條件的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)和全資子公司開展業(yè)務(wù)，按政策規(guī)定放寬他們設(shè)立分支機構(gòu)的限制。
　　2、切實降低準(zhǔn)入門檻，增加農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構(gòu)覆蓋面。按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，切實放寬我縣農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，著力加強和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，使商業(yè)銀行能夠為農(nóng)戶提供普遍的金融服務(wù)。我們要把降低機構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件與縣情、鄉(xiāng)情、村情結(jié)合起來，搞好政策的銜接工作，用好用活國家政策，讓可行的準(zhǔn)入政策在我縣金融改革中發(fā)揮作用。要大張旗鼓地宣傳準(zhǔn)入資本、注冊資本限額、投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面的新規(guī)定，特別是降低后的資本注冊政策，要在全縣各地廣泛宣傳，讓廣大有心之士都知道國家設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的金融改革政策。通過對準(zhǔn)入政策的大力宣傳，業(yè)內(nèi)人士要充分借鑒外地改革的成功經(jīng)驗，因地制宜的制定符合我縣實際的改革實施方案，從真正意義上在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)，提高金融機構(gòu)覆蓋面，從根本上解決當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)空白和競爭不充分的問題。同時，要倡導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和個私業(yè)主按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)信用合作組織，組建農(nóng)民自己的銀行。在此基礎(chǔ)上，鼓勵現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)在本機構(gòu)所轄的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設(shè)分支機構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機構(gòu)所轄區(qū)域的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。
　　3、創(chuàng)新金融能力，強化金融管理。為解決目前農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，不能滿足多元化的金融服務(wù)需求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合本地客戶合理需求的金融創(chuàng)新品種和服務(wù)，完善金融服務(wù)價格形成機制，逐步將目前在縣城區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化的保險、代理、租賃、保管、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。我們更應(yīng)該鼓勵政策性銀行和商業(yè)性銀行金融機構(gòu)在深入合作的基礎(chǔ)上廣泛開展業(yè)務(wù)合作，積極適當(dāng)拓展業(yè)務(wù)空間，以便為廣大的居民提供更方便、更便利、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
　　二、營造環(huán)境，破網(wǎng)取魚。
　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響和制約，特別是自然災(zāi)害的影響，逃廢債現(xiàn)象、行政干預(yù)較強和執(zhí)法環(huán)境較差等，都對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)帶來了不良影響，這就需要各方面共同關(guān)注這一問題，加強配合與協(xié)調(diào)，努力營造農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。
　　1、營造政策和法律環(huán)境。農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)能否得到健康發(fā)展，關(guān)鍵要有政策扶持與法律環(huán)境。一是要實行支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行減負(fù)，降低其經(jīng)營成本，要通過貨幣政策適時調(diào)整、增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸資金供給，放開農(nóng)村地區(qū)貸款利率。二是在法治環(huán)境上，一方面，要明確農(nóng)村各類財產(chǎn)，包括農(nóng)村土地、房屋、承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)等權(quán)利的擔(dān)保質(zhì)押有效性，出臺農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)管理法規(guī)，規(guī)范金融機構(gòu)的社會責(zé)任。另一方面，要加大司法和執(zhí)法力度，打擊逃廢債。
　　2、營造信用環(huán)境。信用環(huán)境直接關(guān)系到農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，關(guān)系到其立足生存，關(guān)系到其可持續(xù)發(fā)展。因此，全社會要一起共同努力，大力培育企業(yè)和個人良好的信用意識，盡快建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，完善社會信用體系，并通過建立失信懲戒制度，強化市場約束，積極引導(dǎo)企業(yè)和個人誠信守法，創(chuàng)造誠信環(huán)境。
　　我們要充分把握國務(wù)院《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中的準(zhǔn)入政策，讓符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行企業(yè)法人及自然人在我縣依法設(shè)立或投資村鎮(zhèn)銀行，并對發(fā)起人和投資人實行無地域性限制。依法注冊的農(nóng)村合作組織和商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的專營貸款公司在政策和法律的良好環(huán)境中可吸納大量的產(chǎn)業(yè)資本和民間資本，充分讓他們破網(wǎng)取魚，并讓農(nóng)民成為村鎮(zhèn)銀行的股東，然后把合法收購起來的民間資本又投放給農(nóng)民，滿足于農(nóng)民的融資需求。新設(shè)立的農(nóng)村金融合作組織和貸款公司由于沒有繁瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易，而且民間融資中的當(dāng)事人彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明，可以極大滿足農(nóng)民小額貸款的愿望，同時可以緩解中小企業(yè)和農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張狀況，緩解農(nóng)村的融資難的問題，有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，能有效的促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
　　三、辦好試點，穩(wěn)步推開。
　　農(nóng)村金融改革是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，政策性強，涉及面廣。推動這項工作既要積極，又要穩(wěn)妥，必須按照“先試點，后推開；先努力解決服務(wù)空白問題，后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點應(yīng)選在區(qū)位優(yōu)勢較好的城關(guān)、寶豐、官渡三鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)能人較多的竹坪鄉(xiāng)的有關(guān)村，然后再向其它14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步推開，爭取全縣254個村都有村鎮(zhèn)銀行。
　　（作者系竹山縣發(fā)改局局長、副局長、科長）