2011年，省聯(lián)社按照湖北省“十二五”經(jīng)濟(jì)社會(huì)跨越式發(fā)展的要求，提出了三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)三年翻番，風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，發(fā)展環(huán)境風(fēng)清氣正”三大愿景。三大愿景對(duì)全省農(nóng)信社的發(fā)展起到了提綱挈領(lǐng)的作用，全省上下展開了關(guān)于如何推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、如何有效防控風(fēng)險(xiǎn)，如何優(yōu)化發(fā)展環(huán)境的大討論。在這個(gè)大環(huán)境下，全省首家縣級(jí)農(nóng)商行——竹山農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展格外引人矚目。
一方面，農(nóng)商行保持了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，在竹山縣域金融機(jī)構(gòu)中繼續(xù)占據(jù)領(lǐng)先地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，止2012年1月底，農(nóng)商行存貸款市場(chǎng)份額分別達(dá)到37%、33%，繼續(xù)位居全縣金融機(jī)構(gòu)首位，與同業(yè)機(jī)構(gòu)相比，具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。另一方面，受各種因素的綜合作用，農(nóng)商行面臨的壓力和挑戰(zhàn)隨之增大。新的形勢(shì)和考驗(yàn)不容我們有片刻的懈?。灰蚨?，更應(yīng)當(dāng)在成績(jī)中看到差距，在順境中保持清醒，樹立正確的思想認(rèn)識(shí)，應(yīng)對(duì)風(fēng)云變幻的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。
看數(shù)字更應(yīng)看內(nèi)涵：正確認(rèn)識(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)影響下的業(yè)務(wù)現(xiàn)實(shí)
通過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)字的對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，竹山農(nóng)商行在2012年繼續(xù)實(shí)現(xiàn)了業(yè)績(jī)的“開門紅”。但是，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行與物價(jià)上漲壓力并存的局勢(shì)下，樂(lè)觀的數(shù)字某種程度上并不等同于真正意義上的業(yè)績(jī)攀升。通過(guò)分析，筆者認(rèn)為以下幾個(gè)方面值得商榷。
通膨壓力致使負(fù)債業(yè)務(wù)泡沫富余。持續(xù)的通貨膨脹導(dǎo)致“錢不值錢”，國(guó)內(nèi)基本單元的人民幣幣值貶損，因而負(fù)債業(yè)務(wù)泡沫含量增大。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)謹(jǐn)防緊縮，基層支行亟待提升信貸服務(wù)效率。貸款是銀行主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。盡管農(nóng)商行在一縣之內(nèi)的同業(yè)中具有壓倒性優(yōu)勢(shì)，但“想說(shuō)放貸不容易”的現(xiàn)實(shí)不容忽視。筆者身處鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)亟待解決的問(wèn)題深有體會(huì)。農(nóng)商行支農(nóng)的主打信貸產(chǎn)品為小額農(nóng)貸。一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷對(duì)信貸投放有一定影響。另一方面，民間借貸及農(nóng)村地區(qū)外出務(wù)工人員逐年增加的現(xiàn)實(shí)，也加大了信貸投放的難度。此外，很多客戶反映，小額農(nóng)貸盡管程序相對(duì)簡(jiǎn)單，但金額小、用途單一，往往與農(nóng)戶實(shí)際需求相去甚遠(yuǎn)；其它品種的信貸產(chǎn)品又面臨審批時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)繁雜等問(wèn)題。因而，這樣的局面下，他們心理上反而更傾向于民間借貸。
筆者認(rèn)為，應(yīng)客觀看待上述事實(shí)。針對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)，在追求數(shù)字穩(wěn)進(jìn)的同時(shí)，不妨利用專業(yè)知識(shí)，嘗試對(duì)數(shù)字進(jìn)行進(jìn)一步分析，找出不同區(qū)域內(nèi)存款“水分含量”的大小，認(rèn)識(shí)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的真實(shí)走勢(shì)，避免出現(xiàn)樂(lè)觀數(shù)字下的盲目樂(lè)觀情緒。同時(shí)，平和心態(tài)面對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的緊縮苗頭，建議從提升服務(wù)效率、科學(xué)制定利率政策等方面著手，挽回客戶信心。當(dāng)然，有條件的地區(qū)還可以進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，對(duì)原有信貸品種進(jìn)行完善，以迎合客戶需求，多渠道開拓信貸市場(chǎng)。
知競(jìng)爭(zhēng)更應(yīng)懂競(jìng)爭(zhēng)：競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)決定發(fā)展高度
隨著同業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)縣域金融市場(chǎng)越來(lái)越密切的關(guān)注，農(nóng)商行面臨的壓力與日俱增。相對(duì)而言，一定區(qū)域的市場(chǎng)潛力在一定時(shí)限內(nèi)具有穩(wěn)定性，因而，競(jìng)爭(zhēng)者越多，每一位競(jìng)爭(zhēng)者能夠?qū)嶋H占領(lǐng)的資源必然越來(lái)越少。竹山農(nóng)商行正經(jīng)歷著這樣的考驗(yàn)。盡管統(tǒng)計(jì)表明，一時(shí)之間他行對(duì)農(nóng)商行業(yè)務(wù)的發(fā)展尚還不足以形成強(qiáng)大的威脅，但“資源蛋糕”的瓜分者越多，對(duì)原本最大的資源占有者來(lái)說(shuō)，損失也就越大。因此我們不能過(guò)于樂(lè)觀地迷信看到的數(shù)字，而應(yīng)著眼于更高層級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)。
竹山農(nóng)商行的發(fā)展是有目共睹的，但是，這并不代表現(xiàn)有的成績(jī)放在任何環(huán)境下都具有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。平臺(tái)決定發(fā)展高度，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，我們的定位倘若止步于和同一個(gè)縣內(nèi)同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，不免有一定的自貶身價(jià)的嫌疑。因而，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思想觀念，反驕破滿，敢于尋找真正意義上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，厘清差距，迎頭而上。
與此同時(shí)，在與同業(yè)機(jī)構(gòu)的對(duì)比中，應(yīng)正視另一個(gè)事實(shí)——成本效益問(wèn)題。農(nóng)商行的隊(duì)伍放在任何一個(gè)縣都是其他行無(wú)法匹敵的，這也就意味著，農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)成本跟他行也不具備可比性。因此，在比較綜合業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，比較單個(gè)員工、單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)造的效益可能更加有利于我們看到差距，實(shí)現(xiàn)真正意義上的競(jìng)爭(zhēng)。
做經(jīng)營(yíng)更應(yīng)精經(jīng)營(yíng)：莫使虧損支行成“廢棋”
如果進(jìn)行較為細(xì)致的成本核算，毫無(wú)疑問(wèn)，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)必然呈現(xiàn)出虧損經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的支出大頭一般主要有：付給存款人的利息、職工的工資支出、營(yíng)業(yè)成本支出、正常費(fèi)用支出、其他隱性開支等。而收入來(lái)源主要是利息收入和中間業(yè)務(wù)等。拿筆者所在的雙臺(tái)支行為例。2011年，雙臺(tái)支行首次實(shí)現(xiàn)利息收入破百萬(wàn)大關(guān)，達(dá)到110萬(wàn)元。但綜合上述各項(xiàng)支出進(jìn)行粗略估算，該支行仍處于虧損狀態(tài)。由于不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，不能就此斷定該支行以往的經(jīng)營(yíng)狀況也是虧損，但這一對(duì)比至少能夠說(shuō)明之前的三年，該支行的經(jīng)營(yíng)是虧損的。
但縱觀竹山農(nóng)商行總體經(jīng)營(yíng)成效，并沒有因?yàn)椴糠种械奶潛p經(jīng)營(yíng)受到很大的影響；在消化虧損的同時(shí)，近年來(lái)，一直呈現(xiàn)出較好的發(fā)展勢(shì)頭。但是，是不是因?yàn)樘潛p可以消化，就應(yīng)當(dāng)放棄努力呢？
答案當(dāng)然是否定的。根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)的效益性原則，虧損狀態(tài)的支行應(yīng)當(dāng)形成一定的警惕性。農(nóng)商行成功改制，意味著其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，經(jīng)營(yíng)上和現(xiàn)代標(biāo)準(zhǔn)化銀行更加接近，追求效益必將成為其必然的生存之道。試想，強(qiáng)調(diào)效益的形勢(shì)下，虧損支行處于何種地位？相對(duì)于盈利行社，當(dāng)然是包袱，是沉重的擔(dān)子。目前的宏觀調(diào)控政策仍將農(nóng)商行作為支農(nóng)的主要金融機(jī)構(gòu)，因而，部分支行仍舊可以在虧損的狀態(tài)下持續(xù)經(jīng)營(yíng)。但不能否認(rèn)，在未來(lái)經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)一步調(diào)整的狀況下，農(nóng)商行的歷史使命或許會(huì)發(fā)生改變；而且，根據(jù)現(xiàn)行改革的狀況可以預(yù)測(cè)，它的改變將會(huì)朝著更加獨(dú)立的法人組織這個(gè)方向而去。也就意味著，在未來(lái)的道路上，農(nóng)商行的發(fā)展將更加受制于優(yōu)勝劣汰的自然法則。而在這個(gè)法則的作用下，一切阻礙其發(fā)展的因素都必將成為其舍棄的目標(biāo)。
顯然，如果不形成緊迫感，及時(shí)改變現(xiàn)狀，虧損支行必將成為“廢棋”，步入被舍棄的行列。感情上，每一個(gè)農(nóng)商行員工都不愿看到有這么一天，但理智告訴我們，這絕對(duì)不是憑空捏造、沒有可能的事。如何在開源節(jié)流、節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本的前提下，優(yōu)化存貸結(jié)構(gòu)，扭轉(zhuǎn)虧損局面，是一個(gè)值得深入探討的課題。
綜上所述，在新的形勢(shì)下，農(nóng)商行真實(shí)的發(fā)展環(huán)境并不如我們看到的那樣波瀾不驚，倘若沒有憂患意識(shí)，最終只會(huì)陷入盲目的自我肯定中迷失方向。當(dāng)然，點(diǎn)出憂患的用意也不在于否定成績(jī)，無(wú)謂的自我加壓。筆者剖析時(shí)弊只為堅(jiān)持一個(gè)信念：保持清醒、明確方向，是每一個(gè)有擔(dān)當(dāng)?shù)霓r(nóng)商行員工應(yīng)該明白于心的現(xiàn)實(shí)。
針對(duì)服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，如何在保持特色的同時(shí)，提升服務(wù)效率；針對(duì)銀行業(yè)面臨的共性問(wèn)題，如何尋求突破，保持領(lǐng)先地位；針對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的“短板”，如何更加優(yōu)化發(fā)展結(jié)構(gòu)，扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)等等，都值得我們每一個(gè)人深思！而這一系列問(wèn)題的解決，又離不開思想觀念的轉(zhuǎn)變。正視現(xiàn)實(shí)，不盲目樂(lè)觀，不輕易悲觀；提振精神，不妄自菲薄，不鼠目寸光；腳踏實(shí)地，不回避“短板”，不舍棄努力；或許，這是我們應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)最佳的選擇！（田 蜜）
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