加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)促進(jìn)金融業(yè)創(chuàng)新與完善風(fēng)險(xiǎn)管理

　　“十二五”期間，是我國(guó)金融改革最重要的五年，也是極具成效的五年。這五年來(lái)，我國(guó)金融產(chǎn)品逐步呈現(xiàn)多樣化、層次化狀態(tài)，金融服務(wù)水平不斷提高，金融生態(tài)日趨完善，金融市場(chǎng)更是前所未有的活躍。值得注意的是，在銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，民生、普惠、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等方面取得顯著發(fā)展，這也成了“十二五”金融改革中最亮眼的成就。
　　深化金融體制改革
　　五年間，銀監(jiān)會(huì)繼續(xù)深化國(guó)家控股的大型金融機(jī)構(gòu)改革，并遵循“風(fēng)險(xiǎn)可控”原則，針對(duì)市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng)新的真實(shí)需求，穩(wěn)步有序開(kāi)展商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作。
　　作為金融改革的“重頭戲”，深化金融體制改革一直都是銀監(jiān)會(huì)政策的著力點(diǎn)。
　　五年間，銀監(jiān)會(huì)繼續(xù)深化國(guó)家控股的大型金融機(jī)構(gòu)和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行改革，相繼推動(dòng)中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革，并研究推動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行改革。
　　與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)遵循“風(fēng)險(xiǎn)可控”原則，針對(duì)市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng)新的真實(shí)需求，穩(wěn)步有序開(kāi)展商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作。銀監(jiān)會(huì)方面提供的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，13家商業(yè)銀行獲準(zhǔn)設(shè)立基金管理公司，9家商業(yè)銀行獲準(zhǔn)入股保險(xiǎn)公司，26家商業(yè)銀行獲準(zhǔn)設(shè)立或入股金融租賃公司，4家商業(yè)銀行獲準(zhǔn)入股信托公司，9家商業(yè)銀行獲準(zhǔn)設(shè)立消費(fèi)金融公司，4家商業(yè)銀行入股汽車金融公司。除了放開(kāi)準(zhǔn)入，銀監(jiān)會(huì)在健全規(guī)劃實(shí)施機(jī)制方面也出臺(tái)相關(guān)管理辦法與條例，健全業(yè)務(wù)開(kāi)展機(jī)制，強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理、資本管理、集中度管理和內(nèi)部交易管理。
　　在加快多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)方面，銀監(jiān)會(huì)大力發(fā)展金融市場(chǎng)，并鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。前者通過(guò)推動(dòng)資產(chǎn)管理市場(chǎng)發(fā)展與民營(yíng)銀行發(fā)展實(shí)現(xiàn)；后者則在農(nóng)村金融、小微金融等領(lǐng)域不斷探索與深耕。當(dāng)下，信托行業(yè)已實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康、穩(wěn)健發(fā)展，5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行全部開(kāi)業(yè)，同時(shí)，直接融資功能得到有效發(fā)揮，與傳統(tǒng)銀行服務(wù)形成良性互補(bǔ)。值得一提的是，作為多層次金融市場(chǎng)的重要一環(huán)，銀監(jiān)會(huì)高度重視資產(chǎn)證券化的推進(jìn)，與人民銀行和財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。此后，還與人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行住房抵押貸款支持證券（MBS）專門(mén)用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房貸款投放。在實(shí)施過(guò)程中，積極指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)資產(chǎn)證券化盤(pán)活存量資金，提升放貸能力。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、權(quán)責(zé)明晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，依托全國(guó)銀行業(yè)金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓登記系統(tǒng)，靈活選擇特定行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域信貸資產(chǎn)作為基礎(chǔ)資產(chǎn)開(kāi)展信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)。
　　此外，銀監(jiān)會(huì)還根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系的發(fā)展變化，參照國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他主要國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局在宏觀審慎監(jiān)管規(guī)制上的探索與實(shí)踐，積極配合人民銀行制定相關(guān)政策。在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)方面，搭建系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析框架，定期開(kāi)展銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析跟蹤工作，做好銀行業(yè)壓力測(cè)試工作。構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，建立健全系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系、評(píng)估體系和處置機(jī)制。
　　監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)也從自身著手，完善金融監(jiān)管體制機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，完善地方政府金融管理體制，強(qiáng)化對(duì)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。
　　深化農(nóng)村信用社改革
　　作為普惠金融中最重要的一環(huán)，銀監(jiān)會(huì)高度關(guān)注農(nóng)村金融發(fā)展情況。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，“十二五”期間，銀監(jiān)會(huì)兩次修訂《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，制定印發(fā)申請(qǐng)材料目錄及格式要求，起草市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管實(shí)施細(xì)則和行政審批服務(wù)指南。不斷完善市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管制度體系，持續(xù)提升行政許可標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和透明化程度。另外，針對(duì)出現(xiàn)的新問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)還出臺(tái)了《關(guān)于加大力度推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作的通知》、《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革工作的通知》等文件，強(qiáng)化政策引領(lǐng)，指導(dǎo)各地建立健全工作機(jī)制，組織推動(dòng)開(kāi)展系統(tǒng)幫扶，注重運(yùn)用市場(chǎng)力量撬動(dòng)，助推農(nóng)村信用社深化改革和村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展。
　　在這些政策的助推與指引之下，農(nóng)村信用社縣市統(tǒng)一法人改造基本完成，資本質(zhì)量明顯提高，股權(quán)結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行組建穩(wěn)步推進(jìn)，省聯(lián)社履職監(jiān)管框架不斷完善。
　　營(yíng)造有利于服務(wù)業(yè)發(fā)展的環(huán)境
　　“十二五”期間，我國(guó)服務(wù)業(yè)首次超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)第一大產(chǎn)業(yè)。今年上半年，服務(wù)業(yè)占GDP的比重進(jìn)一步上升，達(dá)到了49.5%，在此過(guò)程中離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持。
　　5年中，銀監(jiān)會(huì)積極拓寬服務(wù)業(yè)企業(yè)融資渠道，支持符合條件的服務(wù)業(yè)企業(yè)上市融資和發(fā)行債券。2013年11月，銀監(jiān)會(huì)修訂發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，允許消費(fèi)金融公司吸收境內(nèi)股東及其子公司存款；2014年5月，銀監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合發(fā)布公告，修改汽車金融公司等非銀機(jī)構(gòu)的金融債券發(fā)行條件，鼓勵(lì)更多合規(guī)審慎的汽車金融公司、消費(fèi)金融公司通過(guò)發(fā)債解決中長(zhǎng)期融資來(lái)源問(wèn)題，支持行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展；2014年11月，信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)由審批制改為業(yè)務(wù)備案制，流程得到簡(jiǎn)化，效率得到提升，也便利了金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身和市場(chǎng)變化情況靈活安排發(fā)行。創(chuàng)新金融，正成為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中不可或缺的支撐力量。
　　增強(qiáng)科技創(chuàng)新能力
　　伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力的逐步轉(zhuǎn)換，科技類企業(yè)開(kāi)始成長(zhǎng)，同時(shí)也對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。面對(duì)新形勢(shì)、新難點(diǎn)，相關(guān)鼓勵(lì)引導(dǎo)政策層層遞進(jìn)——2010年，銀監(jiān)會(huì)等五部委出臺(tái)《促進(jìn)科技和金融結(jié)合試點(diǎn)實(shí)施方案》，提出選擇科技金融資源密集地區(qū)先行先試，首批確定在中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)等16個(gè)地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)。2011年，銀監(jiān)會(huì)等八部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)科技和金融結(jié)合加快實(shí)施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見(jiàn)》，提出優(yōu)化科技資源配置、培育和發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資、引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持、大力發(fā)展多層次資本市場(chǎng)、積極推動(dòng)科技保險(xiǎn)發(fā)展等多項(xiàng)政策措施。2014年，銀監(jiān)會(huì)等六部委共同制定發(fā)布了《關(guān)于大力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新扎實(shí)做好科技金融服務(wù)的意見(jiàn)》，推動(dòng)科技和金融深度結(jié)合。
　　對(duì)于受到高度關(guān)注的科技型企業(yè)貸款難問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)方面也實(shí)施了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等鼓勵(lì)創(chuàng)新的金融政策，分別印發(fā)《關(guān)于商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》與《關(guān)于大力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新扎實(shí)做好科技金融服務(wù)的意見(jiàn)》，為商業(yè)銀行開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)提供了必要的法律依據(jù)，并鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)工作人員告訴記者，目前，商業(yè)銀行積極開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，在客戶的定位與遴選、風(fēng)險(xiǎn)控制、專業(yè)管理隊(duì)伍、流程優(yōu)化、激勵(lì)機(jī)制與宣傳培訓(xùn)等方面已經(jīng)積累了一定經(jīng)驗(yàn)。
　　銀行業(yè)監(jiān)管能力持續(xù)提升
　　銀監(jiān)會(huì)形成了更加完善的審慎監(jiān)管法規(guī)體系和行之有效的監(jiān)管“工具箱”，對(duì)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)重新進(jìn)行職責(zé)劃分，強(qiáng)化監(jiān)管主業(yè)，同時(shí)清減行政權(quán)力，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，使監(jiān)管架構(gòu)更加科學(xué)。目前，銀監(jiān)會(huì)已與63個(gè)國(guó)家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署了雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄或合作協(xié)議，國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行對(duì)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管成效給予了充分肯定。在這一過(guò)程中，銀監(jiān)會(huì)持續(xù)深入?yún)⑴c國(guó)際金融監(jiān)管改革，維護(hù)我國(guó)銀行業(yè)核心利益，完善我國(guó)銀行業(yè)審慎監(jiān)管制度框架。
　　在上述改革的推進(jìn)下，國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域貸款不斷增長(zhǎng)，截至2015年9月末，基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、保障性安居工程貸款余額分別為19.0萬(wàn)億元、2.3萬(wàn)億元和1.8萬(wàn)億元。民生消費(fèi)領(lǐng)域支持力度日益加大，服務(wù)業(yè)企業(yè)各項(xiàng)貸款和個(gè)人貸款余額分別為43.4萬(wàn)億元、18.2萬(wàn)億元。普惠金融需求滿足度進(jìn)一步提高，小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款余額分別為22.5萬(wàn)億元、25.1萬(wàn)億元?；膺^(guò)剩產(chǎn)能和發(fā)展綠色信貸取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，截至2015年6月末，綠色信貸余額6.6萬(wàn)億元。
　　對(duì)下一步的改革，銀監(jiān)會(huì)方面表示，將在擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)、大力推進(jìn)普惠金融進(jìn)程與加大對(duì)服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域的支持力度方面，繼續(xù)推進(jìn)金融改革。